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核心提示: 社保可以替代商业保险吗1、为什么人类需要“保险”?“保险”字面意思是“保障风险”,何为“风险”?风险是一种对未来结果的不

 社保可以替代商业保险吗


1、为什么人类需要“保险”?

“保险”字面意思是“保障风险”,何为“风险”?风险是一种对未来结果的不确定性或损失。

其实所有的动物都面临这样的问题,但是人类确实是万物灵长,除了有一些跟动物一样的本能反应之外,逐步发展出对风险的更深刻认识和反应机制:

(1)分析测量风险程度:通过概率统计和精算等主要方法去定义、分析、测量风险程度。

(2)保障减少风险损失:既然能定义清楚,并能精算风险程度,那么采取相应措施去保障或减损就是自然而然的事情了。

理论上对风险的保障可以有如下措施:

提前躲避——例如如果天气预报今天雷雨,干脆不出门好啦;当然这种方法的前提是天气预报够准,事实上,很多生活实例是非常难以提前预测的;

提前准备——例如大家都知道年老了可能有工作不再稳定收入减少的风险,那么提前准备好啦,咱从年轻开始攒钱;完全积累制的养老保险、住房公积金都是这个原理;

依靠集体的力量分散风险——保险的核心原理之一,有些风险是小概率事件,但单个个体的损失极大,因此可以采取大家都投一些进资金池,谁出了风险谁按需支取,最典型的就是工伤保险喽;当然,细心的你会发现赌博的原理确实也很类似。

从这个角度来说,保险制度是人类伟大的发明。这个时代无论国家和个人都已经很难离开保险了。

2、社保的优势:

“社保”是“社会保险”的简称。社会保险的区别主要也体现在这“保险”前面加上的“社会”两字:

(1)目的社会性:社保是以社会安全为目的的,虽然也会考虑基金保值增值,但不完全像商保以盈利为目的。在制度设计时会有很多社会性考量。

(2)参保广泛性、安全性:社保往往要求符合条件的全员强制参保,这在一定程度上解决了市场失灵的“逆向选择”问题,扩大了参保范围。根据保险分散风险的核心原理,这有利于制度安全性。

(3)享受税收优惠:五险一金个人扣缴部分可以享受税收优惠,税前扣除;本质上也是因为社保的特殊性质。

(4)社保是社会信用基础:随着社会发展,社保已经不再只是本来之意,社保具有一定公信力,是社会信用基础,多项公共政策挂钩。

3、商保的优势:

上一节讲了社保的优势,但是社保更不是万能的。商保也有其优势:

(1)效率更高:虽然社保通过强制性参保解决了逆向选择问题,但也面临公共产品强制供给带来的满意度难以提升、成本难以遏制等难题。虽然市场并非灵丹妙药,但一般认为市场的解决效率会更高。(即便是社保,也有部分国家、部分险种开始采用公共机构管理、市场机构运营的方式,以提高效率。)

(2)服务更好:社保经办机构虽然各地名称各异,但绝大部分还是公务员或参公管理事业单位性质(也有的在探索公共机构采购服务);商业保险全部是市场化运作,市场化的服务会更好一些。

(3)更加灵活:针对性更强:社保覆盖面广,通常是针对大部分人的基本需求来设计;而商保可以设计更灵活,针对性更强,满足更加差异化的需求。

4、不同人怎么搭配组合?

社会保险和商业保险并不矛盾。从收入来讲,替代率会影响到退休后生活状况,越高收入者越需要重视社保之外手段:

对于低收入者:以社保为主的基本保障;商保即使有也是单点的、针对性的,如重疾险等;

对于中收入者:社保之外,商保补充,除了重疾险之类的外,要考虑长期性寿险等,匹配自己实力和需要的保障;

对于高收入者:多元化的综合保障,注重财富配置,注重保障与增值搭配。

提示:

社保是基础。建议先有社保再叠加商保,并设计好二者衔接补充(同时也提醒一下用工单位:建立劳动关系就有缴纳社保义务,商保替代不了这个责任;但如果设计好二者衔接,可以四两拨千斤)。

避免投机心理,无论如何,保险只是一种保障。把社保或商保当成高额理财回报是不正确、不科学的意识。在投资领域,“低风险低收益、高风险高收益”是个常识。永远不要忘记,人身保险起初只是为了解决“人活得太短”(医疗保险)“人活得太长”(养老保险)的问题。

东方今报新媒体中心
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